Hammashoito ilman luottotietoja – mitkä ovat vaihtoehdot?

Luottotietojen menetys ja sitä seuraava julkinen maksuhäiriömerkintä Suomen Asiakastiedon tai Bisnoden rekisterissä on kova isku kenen tahansa ihmisen arkiselle taloudelle. Se vaikeuttaa ratkaisevasti perusasioita, kuten kotivakuutusten saamista, uuden asunnon vuokraamista, puhelinliittymän avaamista ja luonnollisesti myös kaikenlaista uutta lainanottoa. Hammassärky, äkilliset leukatulehdukset ja tapaturmat eivät kuitenkaan kysy luottotietoja, ja välttämättömään terveydenhoitoon on päästävä kivun yllättäessä. Mitä käytännön vaihtoehtoja sinulla todella on tilanteessa, kun yksityiset luotonantajat ja pankit sanovat automaattisesti kylmän "ei", mutta hampaat vaativat pikaista ammattilaisen korjaamista? Tässä erittäin laajassa katsauksessa käymme perusteellisesti läpi suomalaisen yhteiskunnan tarjoamat turvaverkot ja julkisen sektorin vaihtoehdot luottotiedottomalle potilaalle.

Aktiivinen maksuhäiriömerkintä tarkoittaa nyky-yhteiskunnassa käytännössä sitä, että normaalin ja helpon osamaksusopimuksen tekeminen millä tahansa yksityisellä hammasklinikalla on miltei poikkeuksetta täysin mahdotonta. Rahoitusyhtiöt tekevät täysin automatisoidun luottotietotarkistuksen sähköisesti heti klinikan tiskillä sekunneissa, ja jos yksikin merkintä löytyy, järjestelmä hylkää luoton saman tien ilman inhimillistä harkintaa. Myöskään tyypillistä vakuudetonta hammaslainaa on nykypäivänä erittäin vaikea, ellei suorastaan täysin mahdoton, saada ilman puhdasta luottotietorekisteriä ja vakaita tuloja. Siksi katse on välittömästi käännettävä Suomen laajaan julkiseen terveydenhuoltoon ja sosiaalitoimen vankkoihin tukijärjestelmiin.

Julkinen hammashoito on perustuslaillisesti kaikille avoin

Suomalainen sosiaali- ja terveydenhuoltojärjestelmä perustuu syvälle perustuslakiin kirjattuun periaatteeseen, jonka mukaan kiireellinen ja hengenvaarallinen hoito taataan ehdottomasti jokaiselle varallisuudesta tai sosiaalisesta asemasta riippumatta. Julkinen hammashoito, josta vastaavat nykyään uudet suuret hyvinvointialueet, ei koskaan tarkista asiakkaidensa luottotietoja hoitopäätöksiä tehdessään. Vaikka olisit syvästi ulosoton kurimuksessa tai läpikäymässä tiukkaa henkilökohtaista velkajärjestelyä, sinulla on täsmälleen yhtäläinen oikeus julkiseen kiireelliseen ja jopa ei-kiireelliseen hammashoitoon kuin kenellä tahansa muullakin yhteiskunnan jäsenellä.

Käytännössä tämä hieno periaate tarkoittaa sitä, että julkisen sektorin laskun voi aina maksaa jälkikäteen. Kun käyt hoidossa kunnallisessa terveyskeskuksessa tai viikonloppupäivystyksessä, sinulle lähetetään kotiin postitse tai e-laskuna lasku tehdyistä toimenpiteistä. Vaikka rahaa ei juuri laskun saapumispäivänä tilillä olisikaan maksua varten, julkisen puolen laskutuksen kanssa voi onneksi useimmiten sopia erittäin joustavista maksujärjestelyistä. Voit olla rohkeasti yhteydessä suoraan hyvinvointialueen omaan laskutukseen ja pyytää reilusti lisää maksuaikaa tai pyytää suuren laskun pilkkomista esimerkiksi kolmeen pienempään erään kuukausittain.

Mitä tapahtuu, jos julkisen puolen lasku menee perintään ja ulosottoon?

Jos jätät julkisen terveydenhuollon asiakasmaksun maksamatta etkä sovi eräpäivän siirrosta, se siirtyy aikanaan kunnan perintäyhtiölle ja sieltä suoraan voudille ulosottoon. Julkiset asiakasmaksut ovat nimittäin laissa säädettyjä suoraan ulosottokelpoisia maksuja, eli ne eivät edes vaadi hidasta käräjäoikeuden päätöstä perinnän aloittamiseksi. Tämä tosiasia ei kuitenkaan missään nimessä estä sinua saamasta lisähoitoa tulevaisuudessa. Hyvinvointialue ei saa laillisesti evätä keneltäkään kiireellistä hoitoa aiemmin maksamattomien laskujen perusteella. Huomioi kuitenkin erittäin tarkasti, että jos varaat ajan etkä saavu paikalle, perumatta jätetystä ajasta peritään automaattinen sakkomaksu (nykyisin noin 56,90 €). Ole siis aina todella tarkkana aikojesi kanssa, jos joudut syystä tai toisesta perumaan käynnin viime hetkellä.

Sosiaalitoimi ja kelan myöntämä perustoimeentulotuki

Jos nettotulosi ja varallisuutesi eivät millään riitä edes huokeampiin julkisen terveydenhuollon asiakasmaksuihin, etkä kykene maksamaan niitä edes pienissä osissa, on Suomessa olemassa vielä yksi viimesijainen turvaverkko. Kansaneläkelaitos (Kela) voi myöntää hakemuksesta perustoimeentulotukea välttämättömään julkiseen hammashoitoon. Toimeentulotuki on lakisääteinen ja täysin laillinen viimesijainen taloudellinen apu, jonka perimmäisenä tarkoituksena on turvata henkilön tai perheen vähimmäistoimeentulo ja elämän perusedellytykset, mukaan lukien elintärkeä terveydenhoito.

Miten toimeentulotuki hammashoitoon toimii arjen tasolla ja käytännössä?

• Oikeus tukeen: Sinun on oltava ensin virallisesti oikeutettu perustoimeentulotukeen muiden tulojesi ja asumismenojesi tiukan laskelman perusteella.
• Maksusitoumuksen myöntäminen: Kela voi myöntää sinulle fyysisen tai sähköisen maksusitoumuksen, joka kattaa täysimääräisesti julkisen terveydenhuollon taksan mukaisen kliinisen hammashoidon.
• Käytännön toiminta: Maksusitoumus toimitetaan ennakkoon suoraan hyvinvointialueen hammashoitolaan. Tällöin käynnin lasku ohjautuu ohi kotiosoitteesi suoraan Kelan maksettavaksi.
• Erityistapaukset: Myös kalliiden hammasproteesien hankinta tai niiden korjaus voidaan tietyin edellytyksin korvata suoraan toimeentulotuesta, jos Kelan asiantuntijahammaslääkäri toteaa ne terveydellisesti ja sosiaalisesti täysin välttämättömiksi potilaalle.

Tosielämän esimerkki: kallen rohkea ratkaisu maksuhäiriöistä huolimatta

Kalle, 32-vuotias osa-aikainen varastotyöntekijä, oli menettänyt kaikki luottotietonsa nuoruuden holtittoman pikavippikierteen ja työttömyysjaksojen seurauksena. Hänen pienestä nettopalkastaan meni nyt kuukausittain suoraan iso osa ulosottoviranomaiselle velkojen lyhentämiseen. Eräänä lauantai-iltana Kallen alaleuka posken kohdalta turposi vaarallisesti ja vanha viisaudenhammas alkoi särkeä suorastaan sietämättömästi. Kalle tiesi varsin hyvin, ettei kalliille yksityiselle päivystykselle ollut mitään asiaa, koska säästöjä ei yksinkertaisesti ollut ja maksuhäiriö estäisi klinikan osamaksun saamisen heti tiskillä.

Kalle hakeutui rohkeasti oman kuntansa julkiseen viikonloppupäivystykseen kivun käydessä ylivoimaiseksi. Pahasti tulehtunut ja lohjennut hammas jouduttiin poistamaan vaativasti leikkauksellisesti päivystyksessä. Kalle sai viikon kuluttua postitse käynnistä reilun 80 euron laskun. Koska Kallen talous oli ulosoton tiukkojen suojaosuuksien myötä erittäin tiukka, eikä ylimääräistä rahaa yksinkertaisesti jäänyt ruuan jälkeen, hän teki laajan perustoimeentulotukihakemuksen Kelaan ja liitti liitteeksi terveyskeskuksen alkuperäisen laskun. Kela käsitteli hakemuksen ja totesi Kallen todellisten nettotulojen jäävän kirkkaasti toimeentulotukinormin alle nimenomaan ulosottopidätysten ja vuokran vuoksi, joten Kela teki päätöksen ja maksoi hammashoitolaskun kokonaisuudessaan julkiselle puolelle. Kallen terveys saatiin näin kuntoon ilman, että hänen velka-ahdinkonsa syveni enää entisestään tai johti maksuhäiriömerkintöjen lisääntymiseen.

Syvä taloudellinen analyysi: hoitamattomuuden karmiva hinta yhteiskunnalle

Luottotiedottomien ja vähävaraisten henkilöiden toimiva terveydenhuolto on paitsi syvästi inhimillinen ja eettinen, myös erittäin kylmä taloudellinen kysymys koko yhteiskunnan ja veronmaksajien näkökulmasta. Jos vähävarainen tai raskaasti ylivelkaantunut ihminen välttelee viimeiseen asti hammaslääkäriä rahahuolien, häpeän tai pelon vuoksi, vaaralliset suun tulehdukset pääsevät etenemään elimistössä vapaasti kuukausien ajan. Pitkään hoitamaton syvä karies tai krooninen parodontiitti lisää lääketieteellisten tutkimusten mukaan merkittävästi ja kiistattomasti riskiä sairastua vakaviin ja kalliisti hoidettaviin yleissairauksiin, kuten äkilliseen sydäninfarktiin, aivoinfarktiin sekä huonossa hoitotasapainossa olevaan aikuisiän diabetekseen.

Nopean ennaltaehkäisevän tarkastuksen ja pienen reiän paikkauksen kustannus yhteiskunnalle julkisella puolella on ehkä sata tai kaksi sataa euroa verovaroja. Mutta jos pitkään hoitamaton hammastulehdus johtaa leviämiseen ja sairaalan tehohoitoa vaativaan verenmyrkytykseen, tai sydänkohtauksen aiheuttamiin kuukausien sairauslomiin ja kuntoutukseen, nämä kerrannaiskustannukset nousevat nopeasti yhteiskunnalle kymmeniin ja taas kymmeniin tuhansiin euroihin. Juuri tästä kylmästä syystä on äärimmäisen tärkeää, että yhteiskunnan viimeiset tukijärjestelmät (Kela, hyvinvointialueen sosiaalitoimi) madaltavat kaikin tavoin kynnystä hoitoon hakeutumiseen, vaikka potilaan henkilökohtainen rahatilanne olisi täysin nollassa.

Lähde: Kela / THL / Takuusäätiö / Oikeusrekisterikeskus