Lainaa 18-vuotiaalle – Miten onnistut ensimmäisen lainan hakemisessa?
Kun täysi-ikäisyyden rajapyykki on saavutettu, eteen aukeaa täysin uusi maailma paitsi oikeuksien, myös taloudellisten vastuiden muodossa. Yhtäkkiä on mahdollista solmia sopimuksia itsenäisesti ja tehdä omaa taloutta koskevia suuria päätöksiä. Nuoren aikuisen elämässä tulee usein eteen tilanteita, joissa omat säästöt eivät syystä tai toisesta riitä kattamaan kaikkia kuluja. Esimerkiksi muutto ensimmäiseen omaan kotiin vaatii usein takuuvuokran maksamista, kodinkoneiden hankkimista tai ajokortin rahoittamista. Tällöin moni pohtii, onko mahdollista saada lainaa 18 vuotiaalle.
Vaikka monet rahoituslaitokset ovat asettaneet lainanhakijoiden ikärajan 20 tai jopa 23 ikävuoteen riskien minimoimiseksi, vaihtoehtoja on silti olemassa. Markkinoilta löytyy luotonantajia, joiden valikoimassa on nimenomaan nuorille aikuisille suunnattuja tuotteita.
Mitä rahoitusvaihtoehtoja juuri aikuistuneella on?
Kun etsinnässä on laina 18 vuotiaalle, kyse on käytännössä aina vakuudettomasta luotosta. Harva juuri aikuistunut omistaa asuntoa tai muuta reaalivakuudeksi kelpaavaa omaisuutta, jolloin vakuudettomat vaihtoehdot nousevat ainoaksi ratkaisuksi.
Useimmiten tarjolla olevat tuotteet jakautuvat karkeasti kolmeen kategoriaan:
- Kulutusluotot ja kertalainat: Nämä ovat yleensä suuruudeltaan parista sadasta eurosta ylöspäin. Esimerkiksi perinteinen pikavippi 18v voi olla tyypillinen ratkaisu äkilliseen rahantarpeeseen, mutta termiä käytetään nykyään vähemmän johtuen lakimuutoksista, jotka ovat muovanneet alan pelisääntöjä kohti turvallisempaa kulutusluottojen markkinaa.
- Joustoluotot: Joustoluotto tarjoaa virtuaalisen luottokortin kaltaisen kokemuksen. Asiakkaalle myönnetään luottoraja, jonka puitteissa rahaa voi siirtää omalle pankkitilille juuri sen verran kuin sillä hetkellä tarvitsee. Korkoa maksetaan vain käytetystä summasta.
- Osamaksut ja luottokortit: Päivittäisessä elämässä tutuin tapa hyödyntää luottoa on usein verkkokauppojen osamaksu. Lisäksi jotkin perinteiset pankit myöntävät opiskelijoille luottokortteja tiettyjen ehtojen täyttyessä jo heti 18-vuotispäivän jälkeen.
Lainan saamisen tiukat reunaehdot
Vaikka laki sallii luottojen myöntämisen täysi-ikäisille, jokainen rahoitusyhtiö tekee hakijasta tarkan riskikartoituksen. Myöntämisprosessi perustuu puhtaasti matematiikkaan ja arvioon takaisinmaksukyvystä.
Yksi kriittisimmistä tekijöistä on hakijan tulotaso. Jotta pikalaina 18v voidaan hyväksyä, hakijalla on lähtökohtaisesti oltava säännölliset palkka- tai eläketulot. Opintotuki harvoin lasketaan riittäväksi tulonlähteeksi muiden kuin valtion takaaman opintolainan kohdalla. Osa-aikatyöstäkin kertyvät säännölliset tulot voivat kuitenkin usein riittää maltillisen kokoisen luoton myöntämiseen.
Puhtaat luottotiedot ovat ehdoton perusedellytys. Maksuhäiriömerkintä on käytännössä ylitsepääsemätön este vakuudettoman rahoituksen saamiselle. Tästä syystä nuoren aikuisen on ensiarvoisen tärkeää pitää huolta omista raha-asioistaan heti alusta pitäen ja huolehtia laskujen maksamisesta eräpäivään mennessä.
Viisaat askeleet ennen hakemuksen tekemistä
Rahan lainaaminen ei ole koskaan yksinkertainen läpihuutojuttu. Etenkin silloin, kun tavoitteena on löytää edullisinta lainaa 18v, hakuprosessi vaatii aitoa harkintaa. Ennen lainahakemuksen täyttämistä on istuttava alas ja käytävä rehellisesti läpi omat kuukausittaiset tulot ja menot.
Vaikka vipit 18v voivat houkutella helppoudellaan ja nopeudellaan, niiden kustannusrakenteissa on merkittäviä eroja. Vertaileminen on ainoa tapa selvittää, mikä ratkaisu on aidosti edullisin. Parhaiten eri vaihtoehtoja voi vertailla todellisen vuosikoron avulla, joka niputtaa yhteen nimelliskoron sekä kaikki lainaan liittyvät sivukulut, kuten avausmaksut ja kuukausittaiset tilinhoitopalkkiot.
Mieti todellinen tarve
Usein houkutus ottaa hieman enemmän lainaa "varmuuden vuoksi" on suuri. Jos rahoitustarve on kuitenkin esimerkiksi tarkalleen 500 euroa uutta tietokonetta varten, ei lainaa kannata hakea tuhatta euroa. Jokainen lainattu euro pitää maksaa takaisin korkojen kera, jolloin turhan suuri luottosumma vain kasvattaa tarpeettomasti tulevaisuuden kuluja.
Lainan takaisinmaksu vaatii sitoutumista ja suunnitelmallisuutta. Kuukausierän tulee olla oikein mitoitettu omaan budjettiin nähden, jotta rahaa jää myös yllättäviin menoihin ja elämiseen lainan lyhentämisen ohella. Fiksu lainaaminen on turvallista ja mahdollistaa nuorelle sujuvamman arjen ilman ylivoimaista taloudellista stressiä.