Autoliikkeen osamaksu vai pankkilaina? tilastot paljastavat totuuden

Auton osto on yksi suomalaisten suurimmista hankinnoista heti asunnon jälkeen. Rahoitustavan valinta ei ole yhdentekevä, sillä se määrittää merkittävän osan hankinnan lopullisesta hinnasta. Autokauppiaat kauppaavat mielellään omaa osamaksusopimustaan, mutta onko se todellisuudessa halvempi kuin perinteinen vakuudeton tai vakuudellinen pankkilaina? Moni kuluttaja tuijottaa sokeasti pelkkää korkoprosenttia, mikä johtaa usein harhaan.

Korko on vain osa totuutta – mitä todellinen vuosikorko kertoo?

Autoliikkeiden mainostamat korot saattavat näyttää houkuttelevilta. On varsin tavallista nähdä viikonloppukampanjoita, joissa auton rahoituksen luvataan järjestyvän jopa 0-1 % nimelliskorolla. Karu totuus piilee kuitenkin sivukuluissa, joita ei mainoksissa aina tuoda esille riittävän selkeästi. Lainan perustamiskulut, tilinavausmaksut ja kuukausittaiset käsittelymaksut nostavat rahoituksen todellista vuosikorkoa yllättävän paljon.

Esimerkiksi, jos otat 20 000 euron autolainan 1 % nimelliskorolla, mutta siihen lisätään 300 euron avausmaksu ja 15 euron kuukausittainen käsittelykulu 60 kuukauden ajan, todellinen vuosikorko nousee huomattavasti alkuperäisestä yhdestä prosentista. Suomen Pankin tilastojen mukaan uusien kulutusluottojen keskikorot ovat tyypillisesti liikkuneet 6–9 prosentin tuntumassa riippuen lainatyypistä, lainasummasta ja yleisestä markkinatilanteesta. Siksi pelkän nimelliskoron sijaan on elintärkeää vertailla todellista vuosikorkoa, joka sisältää lainan kaikki kustannukset.

Piilokulut, joita et tullut ajatelleeksi

Autoliikkeen osamaksuun liittyy usein ehtoja, jotka sitovat sinua tavoilla, joita pankkilainassa ei ole. Tässä muutamia esimerkkejä piilokuluista:

• Pakollinen kaskovakuutus: Rahoitusyhtiö omistaa auton, kunnes viimeinen erä on maksettu. Siksi se vaatii usein erittäin kattavan, ns. laajan kaskovakuutuksen heti ensimmäisestä päivästä lähtien. Tämä voi maksaa vuositasolla satoja euroja enemmän kuin itse valitsemasi, tarpeisiisi paremmin sopiva vakuutus.
• Rekisteröintikulut ja omistajanvaihdos: Kun maksat osamaksun loppuun, auto pitää siirtää rahoitusyhtiön nimistä omiin nimiisi, mistä peritään usein erillinen maksu.
• Suuremman jäännöserän riski: Pienet kuukausierät saadaan usein aikaan jättämällä lainan loppuun ns. suurempi jäännöserä. Tämä tarkoittaa, että maksat enemmän korkoa koko laina-ajan suuremmasta pääomasta.

Pankkilainan läpinäkyvyys ja joustavuus

Pankkilainassa kulurakenne on usein paljon läpinäkyvämpi. Jos sinulla on mahdollisuus saada vakuudellinen laina omasta pankistasi (esimerkiksi käyttämällä asunnon vapaata vakuusarvoa), korot ovat yleensä markkinoiden edullisimmat. Vakuudellisen lainan todellinen vuosikorko voi jäädä autoliikkeen "tarjousrahoitusta" matalammaksi, kun kaikki kulut lasketaan yhteen.

Toisaalta myös vakuudeton kulutusluotto voi olla kilpailukykyinen vaihtoehto. Vaikka sen nimelliskorko on tyypillisesti korkeampi kuin asuntolainan, se antaa sinulle täyden vapauden. Kun maksat auton vakuudettomalla pankkilainalla, olet heti ajoneuvon virallinen omistaja. Voit vapaasti päättää vakuutuksesi tason ja myydä auton milloin tahansa ilman, että sinun tarvitsee pyytää lupaa rahoitusyhtiöltä tai kuitata loppuvelkaa välittömästi autokaupan yhteydessä.

Reaalimaailman esimerkkilaskelma: autoliike vs. pankki

Kuvitellaan, että olet ostamassa 25 000 euron hintaista autoa. Sinulla on 5 000 euron käsiraha, joten rahoitettava summa on 20 000 euroa. Laina-ajaksi sovitaan 5 vuotta (60 kuukautta).

Vaihtoehto 1: Autoliikkeen osamaksu

• Nimelliskorko: 2,9 %
• Avausmaksu: 299 €
• Käsittelykulu: 15 €/kk
• Todellinen vuosikorko: noin 5,8 %
• Kokonaiskustannukset: 23 050 € (josta kuluja 3 050 €)
• Lisäksi pakollinen laajakasko, joka voi olla 200 €/v kalliimpi kuin peruskasko (yhteensä 1 000 € lisäkulu 5 vuodessa).

Vaihtoehto 2: Vakuudeton kulutusluotto pankista

• Nimelliskorko: 5,5 %
• Avausmaksu: 0 €
• Käsittelykulu: 5 €/kk
• Todellinen vuosikorko: noin 6,2 %
• Kokonaiskustannukset: 23 250 € (josta kuluja 3 250 €)
• Vapaus valita edullisempi vakuutus, säästö 1 000 €.

Tässä esimerkissä pankkilaina tulee pitkällä aikavälillä edullisemmaksi, vaikka sen nimelliskorko on lähes tuplasti korkeampi. Tämä korostaa sitä, miksi pelkkä korkoprosentti on riittämätön mittari rahoitusvaihtoehtojen vertailussa.

Jäännöserän anatomia ja vaikutus kuluihin

Suurempi jäännöserä on autokaupan yksi tehokkaimmista myyntiargumenteista. Kuluttajalle myydään ajatus alhaisesta kuukausierästä, mutta todellisuudessa suurempi jäännöserä tarkoittaa suurempaa pääomaa, josta maksetaan korkoa pidempään. Jos 20 000 euron rahoituksessa on 8 000 euron jäännöserä viiden vuoden päässä, se tarkoittaa, että tämä 8 000 euroa ei lyhene lainkaan laina-aikana, mutta maksat siitä korkoa koko 60 kuukauden ajan.

Tämä strategia sopii henkilölle, joka tietää vaihtavansa auton kolmen tai viiden vuoden välein ja ymmärtää, miten jäännöserä vaikuttaa seuraavan auton käsirahaan. Mikäli kuitenkin suunnittelet auton pitämistä pitkään, tasalyhennys tai annuiteettilaina, joka nollautuu sopimuskauden päättyessä, on pitkässä juoksussa aina edullisempi vaihtoehto.

Miten valita juuri sinulle oikea rahoitus?

Oikea tapa vertailla rahoituksia on katsoa aina rahoituksen todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannusta, sekä ymmärtää vakuutusten ja muiden oheiskulujen vaikutus. Ennen allekirjoitusta pyydä autoliikkeeltä täydellinen rahoitustarjous kirjallisena. Tämän jälkeen kilpailuta kyseinen tarjous omassa pankissasi sekä netin lainanvälityspalveluissa. Välityspalvelut tavoittavat yhdellä hakemuksella kymmeniä pankkeja ja rahoituslaitoksia, jolloin näet nopeasti senhetkisen korkotason.

Lisätietoa ja vinkkejä oikean autorahoituksen valintaan on syytä opiskella huolella ennen kaupoille lähtöä. Kun teet kotitehtäväsi ja vertailet vaihtoehtoja rauhassa, varmistat, että autokauppa ei koidu taloudelliseksi taakaksi, vaan pysyt aina ratin takana oman taloutesi herrana.

Lähde: Suomen Pankki / Tilastokeskus