Uuden vai käytetyn auton rahoitus – kumpi kannattaa tilastojen valossa?

Autokauppa on jatkuvaa tasapainoilua unelmien ja kylmien taloudellisten tosiasioiden välillä. Autoliikkeet tekevät kaikkensa houkutellakseen kuluttajia uutuuttaan kiiltävien autojen rattiin, ja yhtenä tehokkaimmista työkaluista toimivat voimakkaasti subventoidut rahoitustarjoukset. Olemattomat korot, nolla euron käsirahat ja jopa kuukausien pituiset maksuvapaat kampanjat luovat mielikuvan siitä, että uuden auton ostaminen on paitsi helppoa, myös taloudellisesti järkevää. Samanaikaisesti käytettyjen autojen rahoituksessa korot saattavat hipoa pilviä, mikä saa monen autonostajan miettimään: onko lopulta matemaattisesti järkevämpää ostaa kalliimpi uusi auto halvalla rahoituksella, vai käytetty auto kalliimmalla rahoituksella? Vastaus tähän löytyy, kun tarkastellaan tilastoja ja autoilun todellisia kokonaiskustannuksia.

Arvonalenema on ja pysyy autoilijan suurimpana kuluna

Suurin virhe, jonka uuden auton ostaja voi tehdä, on tuijottaa ainoastaan rahoituksen korkoprosenttia ja kuukausierää. Autoalan tiedotuskeskuksen ja liikenne- ja viestintävirasto Traficomin keräämän laajan datan perusteella uusien henkilöautojen arvo putoaa ensimmäisen kolmen vuoden aikana rajusti. Tyypillisesti arvonalenema on jopa 30-40 prosenttia auton alkuperäisestä hankintahinnasta, mallista ja käyttövoimasta riippuen.

Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että 40 000 euroa maksavan uuden auton arvo saattaa sulaa kolmessa vuodessa 12 000 – 16 000 euroa. Se on huimat 4 000 – 5 000 euroa puhdasta tappiota joka ikinen vuosi pelkän arvonlaskun muodossa. Vaikka uuden auton rahoitus olisi lähes täysin koroton, tämä pääoman nopea sulaminen maksaa omistajalle tuhansia euroja. Rahoituksen halpuus ei siis mitenkään pysty kompensoimaan uuden ajoneuvon massiivista arvonlaskua.

Käytetyn auton hintaetu ja korkokulujen suhteuttaminen

Kun tarkastellaan 3-5 vuotta vanhaa käytettyä autoa, huomataan, että sen pahin ja jyrkin arvonalenema on jo tapahtunut aiemman omistajan lompakolla. Tällaisen auton hankintahinta voi olla vain puolet vastaavan uuden auton hinnasta. Vaikka joutuisit maksamaan käytetyn auton rahoituksesta huomattavasti korkeampaa korkoa – esimerkiksi 7 % todellista vuosikorkoa verrattuna uuden auton 1 % korkoon – kokonaiskustannukset jäävät lähes poikkeuksetta huomattavasti pienemmiksi.

Syyt tähän ovat yksinkertaiset:

• Pienempi sidottu pääoma tarkoittaa pienempiä korkokuluja euroissa mitattuna, vaikka prosentuaalinen korko olisikin korkeampi.
• Käytetyn auton arvonlasku prosentteina – ja varsinkin euroina – on merkittävästi hitaampaa kuin pakasta vedetyllä uutuudella.
• Käytetyn auton vakuutusmaksut (kaskovakuutus) ovat usein edullisemmat, koska vakuutettava arvo on alempi.

Esimerkkilaskelma auttaa ymmärtämään eron: Uusi 40 000 euron auto 1 % korolla ja 5 vuoden laina-ajalla tuottaa noin 1 000 euron korkokulut, mutta arvo laskee samassa ajassa jopa 20 000 euroa. Kokonaiskulu 21 000 euroa. Vastaavasti 20 000 euron käytetty auto 7 % korolla tuottaa noin 3 500 euron korkokulut, mutta arvo saattaa laskea vain 8 000 euroa. Kokonaiskulu on 11 500 euroa, mikä tarkoittaa lähes 10 000 euron säästöä käytetyn auton hyväksi.

Laske kokonaiskustannukset oikein ennen päätöstä

Päätös uuden ja käytetyn auton välillä tulisi aina tehdä kokonaiskustannusten (TCO, Total Cost of Ownership), ei pelkän rahoituksen markkinoidun kuukausierän perusteella. Kun vertailet eri vaihtoehtoja, ota huomioon seuraavat tekijät:

• Arvonalenema: Tutki vastaavien vaihtoautojen hintapyyntöjä hahmottaaksesi, minkä arvoinen kiikarissasi oleva auto on 3-5 vuoden kuluttua.
• Rahoituskulut: Muista laskea todellinen vuosikorko, joka sisältää kaikki perustamis- ja tilinhoitomaksut.
• Huolto- ja ylläpitokulut: Uudessa autossa on takuu, mikä suojaa kalliilta remonteilta, mutta toisaalta merkkihuollot ovat usein kalliita. Käytetyssä autossa korjausriski on suurempi, mihin kannattaa varautua säästöillä.
• Vakuutus- ja verokulut: Tarkista liikennevakuutuksen ja kaskon hinnat vakuutusyhtiösi laskurista.

Autorahoitus kannattaa kilpailuttaa ennakkoluulottomasti aina, riippumatta siitä, oletko ostamassa uutta vai käytettyä ajoneuvoa. Älä anna autoliikkeen markkinoiman pelkän rahoituskoron hämätä ostopäätöstäsi, vaan tartu laskimeen ja selvitä, mitä auton omistaminen oikeasti maksaa koko sen elinkaaren aikana sinun taloudellesi.

Käyttövoiman valinta – sähköauto vs. polttomoottori

Kun pohditaan uuden tai käytetyn auton rahoitusta, myös ajoneuvon käyttövoima näyttelee nykypäivänä valtavaa roolia arvonalenemassa. Sähköautojen teknologia kehittyy kovaa vauhtia, mikä saattaa tarkoittaa, että uutena ostetun sähköauton teknologia vanhenee nopeammin kuin perinteisen bensiiniauton. Toisaalta polttomoottoriautojen jälleenmyyntiarvoa saattaa tulevaisuudessa rasittaa tiukentuva lainsäädäntö ja mahdolliset ajokiellot Euroopan suurkaupungeissa. Siksi käytetty sähköauto voi olla juuri nyt erinomainen kompromissi: pahin arvonalenema ja ns. "uutuudenkarheus-vero" on jo maksettu, mutta käyttövoiman puolesta se tarjoaa yhä edullisia kilometrejä pitkälle tulevaisuuteen.

Käytetyn sähköauton hankinnassa riskinä on usein pidetty ajoakun kuntoa, mikä on saanut monet turvautumaan uusiin autoihin täyden takuun toivossa. Useimmilla merkeillä on kuitenkin erittäin pitkät (esim. 8 vuotta tai 160 000 km) akkutakuut, jotka poistavat pahimmat pelot myös käytettyjen sähköautojen kaupasta. Jos päädyt ostamaan käytetyn sähköauton, varmista että autoliikkeen tai ulkopuolisen tahon tekemä akun kuntotarkastusraportti (SoH, State of Health) on saatavilla ennen nimen laittamista rahoitussopimukseen.

Kuinka neuvotella oikein?

Rahoituksesta ja kauppahinnasta voi ja pitää aina neuvotella. Vaikka uuden auton kate on nykyään varsin pieni, rahoitusyhtiöiden ja autoliikkeiden välisissä provisioissa on usein pelivaraa. Jos sinulla on valmiina kilpailukykyinen vakuudeton lainatarjous omasta pankistasi, voit käyttää sitä neuvotteluvalttina autokaupassa. Monet myyjät saattavat tässä tilanteessa joko pudottaa rahoituksensa korkoa tai tarjota vastapainoksi esimerkiksi ilmaisia talvirenkaita, huolenpitosopimusta tai lisävarusteita kompensoidakseen oman rahoituksensa korkeampaa hintaa.

Lähde: Traficom / Autoalan Tiedotuskeskus / Finanssiala ry