Milloin kalliiseen hammashoitoon kannattaa ottaa lainaa?

Lainan ottaminen pankista ja uudenlaiseen velkaantumiseen suostuminen herättää monissa vastuuntuntoisissa meistä voimakasta ja vaistonvaraista epäröintiä, ja aivan täydestä syystäkin. Talouden ammattilaiset ja asiantuntijat toistavat medioissa usein perusteltua mantraa, jonka mukaan korkeakorkoisia kulutusluottoja tai joustoluottoja ei pitäisi koskaan kevyin perustein käyttää turhuuksiin, kuten esimerkiksi kalliisiin etelänlomiin, ravintolaillallisiin tai uuteen nopeasti vanhenevaan elektroniikkaan, jota ilmankin ihminen voisi aivan mainiosti elää. Oma perusterveys on kuitenkin täysin ja radikaalisti eri asia. Oma fyysinen keho ja sen hyvinvointi on jokaisen ihmisen tärkein ja korvaamattomin pääoma. Pitkään hoitamatta jätetty suun vakava tulehdus voi johtaa paitsi sietämättömään, yöunet vievään kipuun, myös erittäin vakaviin yleisterveydellisiin ja hengenvaarallisiin ongelmiin, kuten infektioiden leviämiseen, sydän- ja verisuonisairauksiin sekä diabeteksen huononemiseen. Tässä syväluotaavassa artikkelissa käymme perusteellisesti läpi ne kriittiset tilanteet, joissa hampaiden nopea hoitaminen velalla ja lainarahalla on paitsi syvästi inhimillisesti, myös puhtaan talousmatemaattisesti täysin perusteltua.

Kun arvioidaan velanoton syvällistä järkevyyttä ja riskejä, finanssimaailmassa ja sijoittajien keskuudessa puhutaan usein "hyvästä velasta" ja niin sanotusta "huonosta velasta". Esimerkiksi asuntolainaa tai opintolainaa pidetään lähes poikkeuksetta hyvänä velkana, koska se kerryttää henkilökohtaista omaisuutta tai parantaa ihmisen tulevaa inhimillistä pääomaa ja ansiotasoa työmarkkinoilla. Vastaavasti nopea pikavippi viikonlopun baari-iltaa tai nettikasinoa varten on edustaa pahimman laatuista huonoa velkaa. Välttämättömään terveydenhuoltoon ja erityisesti akuuttiin ja kipua lievittävään hammashoitoon nopeasti otettu laina sijoittuu kuitenkin poikkeuksetta erittäin tukevasti juuri sen hyvän velan kategoriaan. Se on nimittäin suora sijoitus omaan jatkuvaan työkykyyn, päivittäiseen elämänlaatuun ja terveeseen tulevaisuuteen ilman jatkuvaa kipua.

Kun hoidon odottaminen tulee radikaalisti lompakolle kalliimmaksi

On hyvä ymmärtää lääketieteen perusfaktoja: hammaslääketieteessä asiat ja infektiot harvoin tai eivät koskaan parane itsestään ajan kuluessa. Syvästi reikiintynyt hammas, jossa on vahva karies, ei koskaan korjaannu taianomaisesti itsestään, vaan aktiivinen kariesbakteeri jatkaa vääjäämätöntä syömistään kohti hampaan elävää ydintä ja hermoa. Alkava, verta vuotava ientulehdus ei myöskään katoa pelkästään toivomalla, vaan hoitamattomana se etenee usein hitaasti vakavaksi hampaiden kiinnityskudossairaudeksi, eli pelätyksi parodontiitiksi, joka löystyttää hampaat lopulta irti leuasta.

Taloudellinen ja matemaattinen karu totuus hammasongelmien tahallisessa viivyttelyssä on hälyttävä. Jos lykkäät lääkäriin menoa tänään pelkästään puuttuvan 150 euron vuoksi, suhteellisen helppo ja pieni reiän paikkaus muuttuu takuuvarmasti muutamassa kuukaudessa tai vuodessa erittäin vaativaksi, tuskalliseksi ja kalliiksi juurihoidoksi. Juurihoito itsessään vaatii aina useita peräkkäisiä ja pitkiä lääkärikäyntejä, erikoisaineita ja röntgenkuvia, ja se maksaa helposti Suomessa 600–900 euroa yhden hampaan osalta. Jos hampaan pelastaminen epäonnistuu myöhäisen viivyttelyn myötä lopulta kokonaan ja infektio leviää luuhun, koko hammas joudutaan poistamaan. Pureskelukyvyn ennalleen palauttava titaaninen hammasimplantti maksaa sen jälkeen hirvittävät 2 500 euroa. Toisin sanoen yksinkertaisesti: säästämällä sata euroa tänään, saatat täysin tietämättäsi aiheuttaa itsellesi monien tuhansien eurojen laskun huomenna. Tässä vakavassa tilanteessa erillinen hammaslaina on taloudellisesti suorastaan äärimmäisen viisas päätös: maksat mieluummin muutaman prosentin tai kympin pientä korkoa ja lainanhoitokuluja turvallisesta lainasta tänään, kuin annat hoitamattoman terveysongelman ja siihen liittyvien laskujen moninkertaistua tulevaisuudessa maksukyvyttömyyden rajalle.

Entä jos sama potilas ei otakaan lainaa ja jättää koko vaarallisen parodontiitin täysin hoitamatta säästääkseen rahaa? Lukuisat kansainväliset lääketieteelliset tutkimukset osoittavat nykyään kiistatta, että hoitamaton suun bakteeritulehdus ja parodontiitti lisää merkittävästi riskiä sairastua kalliisti hoidettavaan tyypin 2 diabetekseen ja jopa äkilliseen sydäninfarktiin verenkierron kautta. Sydänkohtauksen aiheuttama erittäin pitkä sairausloma, sydänkuntoutus, pysyvä työkyvyn merkittävä alentuminen tai jopa vuosikymmeniä ennen aikojaan tapahtuva ennenaikainen eläköityminen sairauseläkkeelle voi maksaa potilaalle menetettyinä ansioina elinaikanaan satoja tuhansia euroja nettoansioita. Puhumattakaan päivittäisten kipulääkkeiden kuluista, toistuvien yöllisten särkypäivystyskäyntien laskuista ja lopullisen omien hampaiden irtoamisen tuomista kustannuksista sosiaalisessa elämässä, kun useita puuttuvia hampaita pitää korvata epämukavilla irrotettavilla muoviproteeseilla. 1 650 euron nopea investointi terveeseen suuhun ehkäisee kymmenien tai jopa satojen tuhansien eurojen mahdolliset taloudelliset katastrofit ja tappiot tulevaisuudessa. Tuotto (ROI) tälle terveysinvestoinnille on puhtaasti prosentuaalisesti suorastaan huikea, verrattuna mihin tahansa osakemarkkinoihin.

Tosielämän konkreettinen esimerkki: annan päätös pelastaa arvokkaat hampaansa

Anna, 42-vuotias yksinyrittäjä, kärsi pitkään jatkuneesta hampaiden vihlonnasta, pahanhajuisesta hengityksestä ja ikenien toistuvasta verenvuodosta hampaita harjatessa. Pienyrittäjän arki ja toimeentulo oli taloudellisesti usein äärimmäisen tiukkaa, eikä Anna millään raaskinut irrottaa yrityksestään varoja sijoittaakseen ne omaan itseensä ja terveyteensä. Lopulta jatkuva jomottava kipu yltyi öisin niin pahaksi, ettei hän pystynyt enää nukkumaan eikä hoitamaan tärkeitä asiakastapaamisiaan ja yrityksensä pyörittämistä riittävän tehokkaasti ja virkeänä. Diagnoosi yksityisellä klinikalla oli lopulta selvä: kaksi syvää ja laajaa kariesta, jotka vaativat nopeaa, usean käynnin juurihoitoa, sekä lisäksi koko suun laaja erikoislääkärin ienhoito bakteerien tuhoamiseksi.

Lääkärin laatiman tarkan hoitosuunnitelman kustannusarvio oli yhteensä peräti 1 800 euroa. Anna teki vaikean, mutta erittäin fiksun päätöksen, otti lopulta aikuisen vastuun omasta terveystilanteestaan ja haki itsenäisesti netin kautta vakuudetonta hammaslainaa. Hän sai nopeasti lainan, jonka inhimilliseksi kuukausieräksi pitkällä takaisinmaksuajalla muodostui vain 60 euroa. Koska pahin akuutti kipu saatiin onneksi hallintaan ja pois heti ensimmäisellä lääkärikäynnillä, Annan normaali, korkea työteho palautui nopeasti ennalleen. Seuraavan kuukauden aikana hän sai energisenä tehtyä kaksi uutta ja erittäin merkittävää asiakassopimusta, joiden tuomat uudet tulot kattoivat lainan lyhennykset tulevina vuosina aivan moninkertaisesti. Laina mahdollisti nimenomaan Annalle työnteon katkeamattoman jatkumisen ja palautti arvokkaat yöunet. Ilman nopeaa lainarahaa hän olisi menettänyt yrityksensä asiakkaita sairauspoissaolojen vuoksi.

Milloin lainaa terveyteen EI asiantuntijoiden mielestä missään nimessä kannata ottaa?

Vaikka lääketieteellisesti akuutti ja välttämätön hoito on ehdottomasti hyväksyttävä ja jopa suositeltava syy velkaantua väliaikaisesti ja hallitusti, on kuitenkin olemassa useita tilanteita, joissa kalliin hammaslainan ottamista tulisi välttää kuin ruttoa:

• Puhtaasti ja vain esteettiset hoidot: Hampaiden kemiallinen laser-valkaisu, oikomishoito pelkän ulkonäön vuoksi tai kalliit kosmeettiset keraamiset kuoret (laminaatit) etuhampaisiin Hollywood-hymyn saamiseksi eivät todellakaan ole elintärkeitä hoitoja, ellei taustalla ole vaikkapa onnettomuuden aiheuttama vakava psyykkinen tai fyysinen vamma. Tällaiseen puhtaaseen kosmeettiseen luksukseen tulisi ehdottomasti säästää rahat ennakkoon omasta palkasta.
• Vakava ja syvä ylivelkaantuminen: Jos henkilökohtainen taloutesi on jo valmiiksi kuristusotteessa erilaisten korkeakorkoisten pikavippien, osamaksujen ja tapissa olevien luottokorttivelkojen vuoksi, uuden kulutusluoton ottaminen voi helposti laukaista lopullisen ja tuhoisan syöksykierteen kohti ulosottoa. Tällöin oikea osoite kivun hoitoon on ehdottomasti aina oman kunnan julkinen hammashoito ja tarvittaessa Kelan tai kunnan sosiaalitoimi, ei todellakaan uusi ja kallis laina.
• Täysin ilman kilpailutusta otettu kallis pikaluotto: Älä koskaan, missään olosuhteissa ota sitä kaikkein ensimmäistä ja usein aggressiivisesti markkinoitua, kalleinta mahdollista pikalainaa. Vertaile aina ajan kanssa useat eri vaihtoehdot markkinoilla, ennen kuin allekirjoitat mitään papereita pankkitunnuksillasi.

Miten potilas varmistaa turvallisen ja todella järkevän rahoituksen itselleen?

Pankkilainaa kannattaa aina ottaa vain ja ainoastaan erittäin tarkkaan mietittyyn ja rajattuun tarpeeseen sekä ammattilaisen tekemän tarkan, kirjallisen kustannusarvion perusteella. Pyydä siis aina ensimmäiseksi hammaslääkäriltäsi tarkka, eurolleen kirjattu pitkän aikavälin hoitosuunnitelma ennen päätöksiä. Hae ulkopuolista lainaa vasta sen huolellisen harkinnan jälkeen, ja nosta tilille tasan tarkkaan vain se tarvittava summa. Varmista jo etukäteen laskemalla laskimella oman taloutesi tulot ja menot, jotta uusi kuukausierä mahtuu täysin turvallisesti normaaliin budjettiisi myös yllättävien menojen sattuessa. Pyri myös aktiivisesti maksamaan kallis laina takaisin aina mahdollisimman nopeasti kaikilla ylijäämärahoilla, kuten veronpalautuksilla, sillä nopea takaisinmaksu laskee merkittävästi lainasta maksettavia korkokustannuksia ja kokonaiskustannuksia pitkällä aikavälillä. Oman kehon terveyteen sijoittaminen on viime kädessä ja loppujen lopuksi se ainoa todellinen investointi koko elämässäsi, joka pitkässä juoksussa maksaa itsensä takuuvarmasti ja kirjaimellisesti sataprosenttisesti takaisin.

Lähde: THL / Kela / Terveyskirjasto / Takuusäätiö