Vakuudeton laina opiskelijalle: vaatimukset ja realiteetit

Kivikova seula pankkien luotto-osastoilla

Kun Kelan myöntämä ja valtion takaama opintolaina on käytetty kokonaan, moni taloudelliseen ahdinkoon joutunut opiskelija miettii vakuudettoman kulutusluoton hakemista. Todellisuus iskee kuitenkin nopeasti vasten kasvoja, kun hakemus toisensa jälkeen hylätään. Pankit, rahoituslaitokset ja luottoyhtiöt vaativat hakijalta lähes poikkeuksetta säännöllisiä ja riittäviä palkka- tai eläketuloja. Pelkkä opintotuki, johon kuuluu opintoraha ja asumistuki, ei riitä tuloksi luottopäätöstä tehtäessä.

Tämä tiukka linja johtuu osittain Suomen laeista ja Finanssivalvonnan asettamista tiukoista vaatimuksista. Lainanantajilla on lakisääteinen velvollisuus arvioida hakijan todellinen maksukyky huolellisesti ennen luoton myöntämistä, jotta estetään ylivelkaantuminen. Koska opintotuet on tarkoitettu vain perustarpeiden kattamiseen ja niiden määrä on absoluuttisesti pieni, rahoituslaitokset katsovat, ettei opiskelijalle jää pakollisten menojen (kuten vuokran ja ruoan) jälkeen riittävästi maksuvaraa uuden lainan lyhentämiseen.

Algoritmit ja riskinarviointi

Nykyään luottopäätökset tehdään suurelta osin automatisoidusti algoritmien avulla. Nämä järjestelmät on ohjelmoitu hylkäämään automaattisesti hakemukset, joissa hakijan pääasiallinen tulonlähde on opintotuki tai joiden tulotaso alittaa tietyn minimirajan, joka on usein vähintään 1200–1500 euroa kuukaudessa nettona. Vaikka hakijalla olisi virheettömät luottotiedot ja nuhteeton taloushistoria, algoritmi ei tee poikkeuksia, jos tulovaatimukset eivät täyty.

Mitä vaaditaan hyväksyttyyn lainapäätökseen?

Opiskelijan on käytännössä käytävä säännöllisessä, vähintään osa-aikaisessa työssä saadakseen vakuudetonta lainaa perinteisestä pankista tai rahoitusyhtiöstä. Palkkatulojen on oltava luotettavasti osoitettavissa palkkakuitilla, ja niiden on oltava riittävän suuret kattamaan elinkustannukset, olemassa olevat velat (kuten opintolainan takaisinmaksuarvio) sekä uuden haettavan lainan kuukausittaiset lyhennykset.

Lisäksi maksuhäiriömerkintöjä ei saa olla missään olosuhteissa. Pienikin merkintä luottotiedoissa on välitön este lainan saamiselle. Vaikka hakemuksen saisikin läpi esimerkiksi säännöllisten viikonlopputöiden ansiosta, opiskelijalle tarjottavat korot ovat usein kaksinumeroisia, koska pankki pitää nuorta, osa-aikaista työntekijää korkeamman riskin asiakkaana verrattuna vakituisessa kokoaikatyössä käyvään asuntovelalliseen.

Lainasummat ja piilokulut

Vakuudettomien lainojen summat opiskelijoille rajataan myös usein erittäin pieniksi, tyypillisesti 1000–3000 euron välille. Tämä on riskienhallintaa pankin puolelta. Ongelma on kuitenkin se, että pienissä lainoissa erilaiset kiinteät kulut, kuten avausmaksut ja kuukausittaiset tilinhoitopalkkiot, nostavat lainan todellisen vuosikoron huomattavan korkeaksi. Vaikka nimelliskorko näyttäisi kohtuulliselta (esimerkiksi 9 %), voi todellinen vuosikorko kaikkine kuluineen hipoa 20 prosenttia.

Onko lisälaina koskaan aidosti kannattava?

Lyhyt ja ytimekäs vastaus: erittäin harvoin. Vakuudeton laina opiskelijan tuloilla on kallis paukku, joka sitoo tulevaisuuden tuloja pitkäksi aikaa. Se on perusteltu vain äärimmäisissä pakkotilanteissa, joissa kyseessä on investointi, joka maksaa itsensä takaisin välittömästi tai mahdollistaa opintojen jatkumisen. Esimerkiksi täysin välttämättömän tietokoneen rikkoutuminen juuri ennen tärkeää etätenttiä voi olla tilanne, jossa pienen luoton ottaminen on perusteltua, jos säästöjä ei kerta kaikkiaan ole.

Muuten kyseessä on pelkkä tulojen siirtäminen tulevaisuudesta nykyhetkeen, poikkeuksellisen kalliilla hintalapulla. Opiskelijan tulot valmistumisen jälkeen saattavat kyllä nousta, mutta kalliiden kulutusluottojen lyhentäminen heti työuran alussa hidastaa oman varallisuuden kerryttämistä ja asunnon ostamista. Ennen vakuudettoman lainan hakemista jokaisen opiskelijan tulisi miettiä kaksi kertaa: onko tämä ostos tai meno todella niin välttämätön, ettei sitä voi siirtää, ja voinko todella sitoutua maksamaan tätä takaisin seuraavat kaksi tai kolme vuotta?

Vaihtoehtoiset rahoitusmuodot

Jos lisärahoitusta on pakko saada, kannattaa aina ensin kääntyä lähipiirin puoleen. Vanhemmilta tai isovanhemmilta saatu koroton tai pienikorkoinen laina on aina parempi vaihtoehto kuin rahoitusyhtiön kulutusluotto. Tässäkin on tosin tärkeää tehdä selkeä kirjallinen sopimus takaisinmaksusta, jotta raha-asiat eivät riko perhesuhteita. Lisäksi kannattaa selvittää, onko omalla ammattiliitolla tai opiskelijajärjestöllä tarjota edullisempia lainavaihtoehtoja tai stipendejä, jotka voisivat auttaa akuutissa kassakriisissä.

vakuudeton laina on opiskelijalle aina riskialtis ratkaisu, johon tulisi turvautua vasta, kun kaikki muut mahdolliset kivet on käännetty.

Lähde: Tilastokeskus / Finanssivalvonta / Kilpailu- ja kuluttajavirasto